与普遍存在的悲观论调相反，美国的财富数据揭示了一个截然不同的现实。大多数美国人的净资产远比媒体描述的要高，并且财富积累与年龄密切相关。通过稳定的工作和持续的储蓄，绝大多数人都有机会变得富裕。目前的社会体系，尤其是社会保障制度，过度关注已经非常富有的老年群体，形成了一种资源错配的“老年统治”。因此，对于许多拥有可观资产的人来说，持续的经济焦虑更多是心理问题，而非现实困境。
普遍悲观论调与财富数据的鸿沟
许多广为流传的说法，例如“近六成美国人无法负担 1000 美元的汽车修理费”，不过是博取眼球的诱饵。实际数据描绘了一幅截然不同的景象。根据 2022 年《消费者财务调查》(SCF)，美国人的净资产水平非常高。
- 中产阶级正在消失……但方式是向上流动，进入中上层阶级。
- 所谓的“生活成本危机”是无稽之谈。声称中产阶级、中年美国人“买不起”鸡蛋或汽油的说法站不住脚。
- 贸易逆差也并未掏空国家。在连续 50 年的贸易逆差之后，美国比以往任何时候都更加富有。
惊人财富的美国人就在我们身边。你周末在商场里擦肩而过的人中，可能就有好几位千万富翁。
财富、年龄与不平等
经济学家早就知道，财富不平等远比消费或收入不平等更为显著。但他们很少强调一个关键因素：年龄。
- 财富与年龄的增长关系紧密。一个 65-69 岁的最富有的美国人，其财富大约是 18-24 岁最富有的美国人的 30 倍。
- 净资产的绝对值很高。中位数在 35 岁左右就超过了六位数。
- 处于第 75 百分位的美国人，在 55 岁左右成为百万富翁。
- 处于第 90 百分位的美国人，在 40 岁左右就成为百万富翁。
一个重要的启示是：几乎所有低财富的美国人都是年轻人。如果你有一份稳定的工作，并坚持几十年，你通常不会再贫穷。
成为富人的路径
高收入是通往高财富的最简单途径，但这既非必要也非充分条件。关键在于 储蓄率。
“从 18 岁开始，每天省下一杯 5 美元的咖啡，将省下的钱投资于股市，到退休时，你将额外拥有数十万（经通胀调整后）的美元”——这背后的数学是可靠的。
一个高技能的工人如果每周都花光薪水，其净资产最终约为零。而一个储蓄率很高的好市多收银员，最终可能成为百万富翁。这不是奇闻轶事，而是数学。
老年统治与错位的社会保障
财富通常在 70 岁左右达到顶峰，但令人惊讶的是，此后财富下降的速度非常缓慢。80 岁以上的美国人依然非常富有。
一个核心事实是：绝大多数美国人即使没有社会保障金也能舒适退休。
- 中位数人群的净资产峰值约为 40 万美元，这足以让他们舒适地度过人生的最后三分之一。
- 这意味着大约 60% 的美国人即使完全没有社会保障金也能过得很好。他们可能需要通过出售大房子换小房子或使用反向抵押贷款来获得现金流，但这完全是“过得很好”的范畴。
- 如果人们知道没有社会保障，他们显然会储蓄更多。
“老年统治 (gerontocracy)” 这个词正变得越来越普遍。美国痴迷于确保老年人的财务安全，而这些老年人已经拥有多到不知如何使用的财富。事实上，这种老年统治政策本身就是造成不平等的主要原因之一。
我们当前的体系浪费了数万亿美元的纳税人资金，其基础是偏执的恐惧，担心某个年长的美国人最终会落得吃猫粮的下场。这个功能失调的体系可以、应该也必须被彻底动摇。
财富与心态：问题是经济的还是心理的？
许多拥有高额净资产的人仍然感到经济焦虑。这反映了一个核心问题：他们的困境并非经济上的，而是心理上的。
如果你的净资产有几十万美元，但你仍在抱怨经济上的痛苦，那么你的问题不是经济问题，而是心理问题。你很富有，但你神经过敏。
一旦接受了这个不那么光彩的现实，你就可以开始学习如何欣赏自己所拥有的巨大财富，这是一项艰难但有益的工作。
两种视角总结
对于美国人的净资产数据，可以有两种截然不同的解读：
- 最悲观的看法： “10% 的美国人富得流油，但他们中的大多数人除了象征性地做点样子外，并不会与他人分享他们的好运。”
- 最积极的看法： “25% 的人极其富有，另外 35% 的人也相当富有，而剩下 40% 的人中，几乎每个人都曾经或现在仍有机会通过稳定的工作和储蓄加入他们的行列。”