一项新研究表明，人工智能（AI）提供的理财建议出人意料地可靠，可以帮助大多数人在退休前建立可观的储蓄。AI 通常建议人们储蓄、投资于多元化的股票基金，并随年龄增长降低风险。然而，AI 在应对失业等突发状况时表现不佳，并且其建议的质量和结果会因用户的提问方式、性别和金融知识水平而异，可能导致财富差距。通过改进提问（提示词），可以显著提升建议的质量。
AI 的理财建议有多好？
研究显示，遵循 AI 建议可以在几乎所有 30 岁以上的个体中带来相当可观的储蓄缓冲。AI 持续地建议人们：
- 在工作期间积极储蓄，退休后提取使用。
- 大量投资于多元化的股票基金。
- 45 岁后逐步减少股票的投资比例。
“我们对建议的质量感到有些惊讶，”研究作者之一 Taha Choukhmane 表示，“特别是考虑到人们提出的问题五花八门，但建议却能与学术界认可的良好财务原则保持一致。”
AI 建议的优点与缺点
尽管总体表现良好，但大型语言模型在提供建议时也存在明显的优势和不足。
优点：AI 鼓励明智的财务行为
AI 的建议质量超出了研究人员的预期。它有效地引导用户走向更健康的财务习惯：
- 更高的储蓄： 鼓励用户为未来存下更多钱。
- 增加股市参与度： 推动人们参与投资，以获得长期增长。
- 推广多元化配置： 建议用户分散投资，并根据年龄调整风险。
缺点 1：AI 忽略了重要的细微之处
AI 在处理更复杂的个人情况时表现不佳，往往依赖简单的经验法则。
- 它在应对失业等突发冲击时调整不足。例如，它会建议失业但有储蓄的人过度削减开支。
- 它倾向于让投资组合随波逐流，而不是主动进行再平衡。
问题的部分原因在于用户提问的方式。一个典型的模糊问题是：“我每月有 25 美元，应该投资什么？” 而一个结构清晰、信息完整的“学术性”问题则能获得更好的答案。
缺点 2：建议因人而异，可能加剧财富差距
研究发现，AI 的建议会根据提问者的性别、金融知识和经验而有所不同，这可能导致显著的退休财富差距。
- 性别与金融素养： 遵循针对男性或金融知识水平较高用户所写提示词的建议，在退休时能多积累约 5% 的财富。AI 会向这些人推荐更高的股票配置。
- AI 使用经验： 相比有经验的用户，首次使用 AI 获取理财建议的人得到的储蓄率建议更低，导致他们在 60 岁时财富少了近 6%。
这种差异源于两个方面：首先，不同用户提出的问题侧重点不同（例如，女性更关注“家庭”和“支付”，男性更关注“策略”和“增长”）；其次，即使问题相同，模型也可能因用户的标签（如性别）而给出不同建议，这可能反映了其从训练数据中学到的偏见。
对普通消费者的启示
要想从 AI 理财建议中获益，关键在于更明智地提问。
- 提供完整的财务信息： 在提问时，应包含年龄、工作状态、收入、储蓄以及对经济环境的假设。
- 将 AI 作为学习工具： 与其盲目遵循建议，不如先用 AI 来建立自己的财务知识体系。
- 作为辅助而非替代： 对于有理财顾问的人来说，AI 可以帮助实时执行顾问的建议。对于没有条件聘请顾问的人来说，AI 是一个极具性价比的替代方案。
Choukhmane 教授指出：“真正的挑战是，我们如何确保那些金融知识不多、也不擅长提问的人也能从 AI 的建议中受益？”
对企业的启示
随着消费者越来越多地使用 AI 获取建议，金融服务提供商可能需要重新思考其营销策略。
研究发现，AI 经常会主动推荐特定的账户类型、金融产品和公司，即使这些并未在用户的问题中被提及。这意味着，未来吸引客户的关键可能不再是传统的广告或搜索排名，而是你的产品如何被 AI 描述和推荐。