印度数字支付系统 UPI 的下一轮增长将深度依赖人工智能 (AI)。AI 的应用重点在于通过语音和多语言功能来吸引新用户、更智能地预防欺诈，以及向拥有数字记录的用户和商家分发信贷。尽管印度有机会利用其丰富的数据集发展专用的 AI 金融模型，但市场仍面临着严峻的挑战，主要是 PhonePe 和 Google Pay 主导的过度集中的市场格局。
AI 将驱动下一阶段的用户增长
印度统一支付接口（UPI）的日交易量已超过 7.5 亿笔，目标是达到每日十亿笔。为了实现这一目标，印度国家支付公司 (NPCI) 的负责人认为，人工智能将在以下几个方面发挥核心作用：
- 获取新用户: 利用 AI 驱动的语音和多语言解决方案，简化新用户的注册和使用流程，降低技术门槛。
- 加强安全与反欺诈: 更有效地识别和预防欺诈行为，保护用户资金安全。
- 普及信贷服务: 基于用户的数字足迹，使用 AI 模型评估信用，为更多用户和商家提供信贷服务。
“AI 将被非常有效地用于我们审视 UPI 的下一波发展，这包括所有方面，也包括触达新用户……我们必须有效地使用 AI 来保护我们现有的公民，发现欺诈……AI 也必须被用来为所有拥有数字足迹的用户和商家提供信贷。”
AI 金融的机遇与监管
在美国，金融科技公司已开始将 AI 用于交易和财务建议。印度同样看到了这一领域的潜力，但前提是建立在健全的监管和用户授权框架之上。
关键在于确保系统有足够的用户保护措施和风险缓解机制。如果出现问题，系统必须能够清晰地追溯用户给予 AI 代理的指令和同意。
此外，印度金融生态系统拥有一个独特的优势：可以利用其丰富的本地数据集来构建小型语言模型。这些模型可以非常精准和专业，专注于解决特定的金融问题。NPCI 已经推出了一个名为 FIMI 的模型，用于解决超过一百万用户的争议问题，并且正在快速扩展。
市场竞争的挑战
尽管 UPI 发展迅速，但市场竞争格局并不健康。目前，超过 80% 的市场份额被 PhonePe 和 Google Pay 占据。
- 监管干预: 监管机构计划将任何单个应用的市场份额上限设定为 30%，但该政策的实施日期一再推迟。
- 商业模式问题: NPCI 负责人认为，市场高度集中的一个重要原因是缺乏一个对所有参与者都可行的商业模式。一旦商业模式问题得到解决，新的参与者就会加大投资。
- 推动多元化: 为了促进竞争，NPCI 已将其自有的 BHIM 应用分拆出去，希望将其打造成一个安全、可靠的替代选择，而不是追求特定的市场份额。