欧洲正试图建立自主的数字支付系统，以摆脱对 Visa 和万事达等美国公司的依赖。这一行动的核心是名为 “Wero” 的数字钱包，由欧洲支付倡议（EPI）和16家主要银行推动。尽管面临资金、用户习惯和激烈竞争等巨大挑战，但在欧盟寻求战略自主的大背景下，强大的政治意愿和关键联盟的建立，正让欧洲的支付主权从一个愿景逐步变为现实。
被忽视的问题：支付数据外流
每当一个欧洲人刷卡或在线支付时，这笔交易几乎总是通过美国公司运营的基础设施处理。Visa 和万事达每年处理约 24 万亿美元的交易，这意味着大量的欧洲消费者数据——谁、何时、何地、买了什么——都流出了欧洲的管辖范围。
欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德明确指出：“重要的是，我们要将数字支付置于自己的掌控之下……无论你用银行卡还是手机，交易通常都通过 Visa、万事达、PayPal 或支付宝。这些公司都来自哪里？要么是美国，要么是中国。”
大多数欧洲消费者并未意识到这一点。然而，在地缘政治紧张的背景下，支付系统已成为一个被忽视的战略弱点。2022年，西方制裁导致 Visa 和万事达切断对俄服务，这给欧洲决策者敲响了警钟：如果美国出于某种原因限制欧洲使用这些网络，后果将不堪设想。
欧洲的答案：Wero 数字钱包
为了应对这一挑战，由德国商业银行、法巴银行等16家主要银行组成的欧洲支付倡议（EPI）推出了 Wero。这是一个基于 SEPA 即时转账的系统，旨在让欧洲人无需依赖美国网络即可进行跨境支付。
- 核心功能：用户仅凭手机号码即可转账，无需 IBAN、银行卡或中间商。
- 初步成果：在比利时、法国和德国已拥有超过 4700 万注册用户，处理了超过 75 亿欧元的转账。
- 关键合作：EPI 与 EuroPA 联盟（一个由意大利、西班牙、北欧等多国支付系统组成的联盟）签署了协议，此举将立即连接起13个国家约 1.3 亿用户。
这一系列举措意味着，一个覆盖欧盟约 72% 人口的统一支付网络正在形成，为实现 欧洲支付主权 奠定了基础。
挑战与历史教训
欧洲过去曾多次尝试建立统一支付系统，但都以失败告终，主要原因是 碎片化。
- 每个国家都有自己的支付方案（如西班牙的 Bizum、荷兰的 iDEAL），但它们无法跨境使用。
- 各国银行和国家利益之间的竞争，屡次阻碍了统一进程。
- 强大的 网络效应 也是一个巨大障碍：商家因为消费者使用而接受 Visa，消费者也因为商家接受而继续使用，形成了一个难以打破的循环。
Wero 的新策略是连接现有的国家用户基础，而非从零开始，这正是其与以往尝试最大的不同之处。
能否真正成功？
怀疑的声音依然存在。
- 资金：创建一个可行的替代方案需要 数十亿欧元 的投资。
- 盈利：欧盟对交换费的严格规定使得盈利变得困难。
- 习惯：改变根深蒂固的消费者习惯是一个漫长的过程。
- 竞争：Visa 和万事达绝不会坐视其最有利可图的市场被侵蚀。
尽管如此，当前的政治东风比以往任何时候都强劲。从欧盟的即时支付法规到对“战略自主”的整体推动，所有迹象都指向同一个方向。问题不再是欧洲是否想要自己的支付基础设施，而是它能否足够快地执行以产生实际影响。
拉加德总结道：“我们拥有自己完成这件事的资产和机会。如果我们能够消除我们在欧洲为自己设置的内部障碍，我们的经济财富将大幅增长。”