一个家庭因保险系统的复杂性在亲人去世后面临巨额医疗账单，这个案例揭示了美国普遍存在的“烦人经济”现象。在这种经济模式下，企业和政府通过繁琐的程序、隐性费用和官僚作风，消耗消费者的时间、金钱和耐心。尽管人工智能等新工具为个人提供了一些对抗手段，但根本解决方案在于政府加强监管，强制提高透明度并保护消费者权益。
一个家庭的悲剧与抗争
拉尔夫·库尔曼因心脏病突然去世后，他的家人收到了一张高达 27万美元 的医疗账单。悲剧的根源在于一次保险转换失误，这使得拉尔夫在去世时处于无保险状态。
- 官僚主义的代价: 尽管家人试图纠正保险问题，但保险公司的操作失误导致拉尔夫未能被成功覆盖。家人艾丽卡感叹：“直到为时已晚我才发现。”
- 趁人之危的系统: 家人在悲痛中还要处理复杂的账务。拉尔夫的姐夫马特·罗森伯格决定介入，他认为医院正是“指望人们在混乱的时刻做出重大决定”。
我当时就说，不，不，不。……把所有东西都寄给我。我会处理它。我们不会成为那样的人。我不怕斗争。
什么是“烦人经济”？
“烦人经济”指的是商业和政府服务中普遍存在的、消耗人们时间、耐心和金钱的微小麻烦。这些麻烦将简单的互动变成了令人疲惫的折磨。
- 易于消费，难以退出: 企业精心设计流程，让花钱变得异常简单，但当你试图取消订阅或退出服务时，同样的设计逻辑被反向应用，制造重重障碍。这被比作拉斯维加斯赌场，让你沉浸其中却找不到出口。
- 无处不在的官僚作风: 现代消费充满了订阅、合同、保险和返利等复杂形式。消费者被困在无穷无尽的文书工作和细则条款中，而不是进行简单的商品或服务购买。
政府的角色：问题的一部分
美国政府不仅未能解决问题，反而通过其运作方式加剧了“烦人经济”。
- 制造“时间税”: 政府通过繁文缛节，迫使需要帮助的公民在获得援助前付出大量时间成本。它倾向于提供复杂的补贴和信贷，而不是直接、普及的服务。
- 为企业创造温床: 政府的法律框架和执法机制，允许企业利用信息不对称和复杂合同来困住消费者。例如，它允许保险公司拒绝必要的医疗程序，也允许医院向患者隐藏真实价格。
烦恼的成本有多高？
一项研究估算了“烦人经济”给美国家庭带来的年度成本，结果惊人：
- 机器人电话: 80亿美元
- 电话诈骗: 250亿美元
- 与保险公司通话: 220亿美元
- 垃圾费用: 900亿美元
- 医疗等待时间: 190亿美元
研究估计，这些烦恼每年从美国家庭榨取 1650亿美元，这还只是一个保守的数字。
用科技扳回一城
在与医院的交涉中，罗森伯格要求提供明细账单，但收到的却是无法解读的内部代码。在多次沟通无果后，他求助于人工智能（AI）。
- AI作为分析工具: 罗森伯格将医院提供的复杂表格输入AI系统Claude，并要求它分析哪些收费项目存在问题，以及联邦医疗保险（Medicare）会支付多少钱。
- 揭露过度收费: AI的分析显示，医院可能存在重复收费和过度收费的情况。例如，某些检测的加价幅度高达 2300%。Medicare对同样服务的报销金额可能仅为 28,675美元。
- 抗争的结果: 凭借AI提供的分析和草拟的信函，家人最终与医院达成协议，将账单从近27万美元降至 3.2万美元。
Claude能够以一种我本可以做到的方式搜索Medicare的规章制度，但这将非常耗时、乏味，我很可能已经放弃了。
然而，企业和机构同样在迅速采用AI，这可能导致信息不对称的问题再次出现，甚至变得更糟。
真正的解决方案
最终，解决“烦人经济”的根本方法是政府履行其职责。政府应该要求企业行事透明，并保护消费者免受剥削性的行政管理手段的侵害。虽然这些问题很少成为选举的核心议题，但限制机器人电话和隐藏费用等政策在民众中拥有跨党派的高度支持。对库尔曼一家来说，斗争仍未结束，他们最近又开始收到与拉尔夫治疗相关的其他账单，而这一次，他们选择了直接拒绝支付。