健康保险费用正在上涨，主要归结于两个核心问题：人们正在使用更多的医疗服务，以及美国医疗服务的价格本身就非常高。前者由人口老龄化、疫情后补偿性就医和医疗技术进步共同驱动。后者则源于美国医疗体系缺乏像其他国家那样的价格监管。随着政府补贴减少和劳动力市场疲软，这些不断增长的成本正越来越多地转嫁给普通员工和个人，可能导致更多人失去保险，使医疗负担再次成为一个严峻的全国性问题。
费用上涨的两大元凶：使用量与价格
医疗费用上涨的原因可以归结为两点：价格（Price）和使用量（Utilization）。使用量指的是人们使用了多少医疗服务，而价格则是这些服务的收费标准。
1. 医疗服务使用量增加
有几个因素正在推动人们使用更多的医疗服务：
- 人口老龄化： 随着“婴儿潮”一代人步入老年，他们自然会需要更多的医疗护理。
- 疫情后的补偿性就医： 许多人在疫情期间推迟了非紧急的医疗需求。现在，人们不仅在弥补这些延迟的护理，而且其中一些人因为延误治疗而病情加重，需要更复杂的治疗。
- 新技术和新药物： 医疗领域的进步带来了新的治疗方案。例如，广受欢迎的 GLP-1 减肥药和更简便的外科手术，使得更多人选择接受治疗和手术。
2. 无法控制的高昂价格
与医疗使用量增加同样重要的是价格问题。简单来说，美国的医疗价格是全世界最高的。
我们拥有世界上最高的价格，因为这里的医疗服务提供者可以把价格定得那么高。政府对价格的监管远不如其他国家那么严格。
大多数其他发达国家虽然也采用混合了私人保险和政府补贴的体系，但它们对医疗价格有更严格的监管。在美国，医疗行业的高利润吸引了大量资本和从业者，有时甚至会鼓励提供不必要的服务来创造利润。
不同保险类型的成本上涨差异
无论是通过雇主还是通过《平价医疗法案》（ACA）市场购买保险，保费都在上涨，但原因略有不同。
- ACA 市场保险： 疫情期间扩大的补贴即将到期，这意味着许多人将无力承担保费。保险公司预测，面对价格上涨，相对健康的人群可能会放弃保险，而留下来的将是更需要医疗服务的、成本更高的投保人。因此，保险公司提前提高了保费来应对这种风险。
- 雇主提供的保险： 在劳动力市场紧张时，雇主为了吸引和留住员工，通常会自己吸收大部分上涨的医疗成本。但现在，劳动力市场不再那么强劲，预计雇主会将更多的成本转嫁给员工。
消费者能做什么？
对于个人消费者来说，应对不断上涨的成本非常困难，但仍有一些有限的方法可以尝试节省开支：
- 利用价格透明度： 提前了解服务价格，并对非紧急的医疗服务进行比价。
- 选择门诊服务： 对于同样的服务，去独立的门诊诊所通常比去大医院花费更少。
- 支付现金： 对于某些服务或药品（如非专利药），直接支付现金有时比使用保险更便宜。
尽管可以采取一些措施省钱，但我们所有人都被困在我们目前这个混乱的医疗体系中。
未来的担忧：更多人失去保险
持续上涨的成本引发了一个核心担忧：越来越多的人可能会完全放弃购买保险。在 ACA 法案通过之前，美国有 14% 的人口没有保险。如今这个数字降到了约 8% 的历史低点。
然而，随着政策变化导致部分人群失去 Medicaid 资格，以及自付费用（如免赔额和共付额）急剧上升，即使有保险的人也面临着沉重的医疗债务。这一切都表明，医疗成本和覆盖问题很可能再次成为国家议程的焦点。