一种被称为“开放银行”的新型贷款模式正在兴起，它允许贷款机构直接查看申请人的银行账户流水。这种做法旨在通过分析实时收支情况，更全面地评估信用风险，从而帮助一些信用记录不足的人获得贷款。然而，这也带来了严重的隐私和监控风险，因为借款人的日常消费和收入波动都可能被用来对他们做出不利的判断。尽管目前共享数据是自愿的，但随着其日益普及，拒绝共享可能被视为一种信用风险，而相关监管却尚未到位。
什么是“开放银行”？
传统上，贷款机构依赖三大信用局（Experian, Equifax, TransUnion）提供的信用报告和分数来评估风险。然而，这个系统存在明显的信息缺口。
- 传统信用报告的盲点:
- 无法完全追踪“先买后付”（BNPL）等新型债务。
- 难以捕捉零工或自由职业者的多元化收入。
- 完全不了解申请人手头有多少现金。
为了填补这些空白，贷款方开始要求直接访问申请人的银行账户。通过这种方式，他们可以实时分析你的日常交易、收支模式和账户余额，从而获得一个比传统信用报告更动态、更全面的财务画像。
贷款方为何渴望你的银行数据
对贷款机构而言，直接访问银行账户就像找到了一个“银弹”。它能揭示所有隐藏的财务细节，帮助他们做出更有利可图的决策。
- 全面的财务洞察: 贷款方可以清楚地看到你是否有隐藏的债务、来自副业的收入，以及你的租金、水电费等经常性支出的规律。
- 实时信用评估: 你的信用价值会随着你账户资产的增减而实时变化。
- 行业广泛采用: 从 Rocket Mortgage 这样的房贷公司到 AT&T 的设备分期付款计划，再到 PayPal 的“先买后付”服务，都在采纳这种模式。Experian 甚至推出了一个完全基于银行账户数据生成的“现金流分数”（Cashflow Score）。
给予贷款方或房东一个自动查看你银行账户的权限，或许能改善你的信用评分，但同时也为你的日常财务生活带来了令人不安的监控。
对借款人的利与弊
对于部分人群，共享银行数据可能带来好处，但对另一些人来说，这可能让他们看起来更糟。
潜在的好处: 对于信用记录“单薄”或有不良记录的人来说，展示健康的现金流可以作为一种有力的补充。一项研究表明，如果将银行账户数据纳入考量，近 20% 最初被拒的抵押贷款申请人可能会获得批准。
巨大的风险:
- 持续的监控: 你的收入变化，比如失去一份兼职，可能会立即降低你的信用评分。
- 消费行为审查: 你是否会因为担心影响信用而放弃一次大额购买？贷款方可能会根据你的消费习惯来判断你的风险，例如在他们认为有风险的商店购物。
- 数据滥用: 历史上，曾有信用卡公司因客户在“高风险”商家消费而降低其信用额度。在“开放银行”模式下，这种做法可能变得更加普遍。
一个不受监管的领域
目前，这个行业几乎完全不受监管。贷款机构对于可以用来评估信用的数据类型几乎没有限制。一位业内人士表示，当被问及对哪种替代数据最感兴趣时，客户的回答是：“所有一切”。
行业的精神是 数据最大化，其模式是：尽可能多地收集数据，然后在后端进行筛选。
尽管现在共享银行账户是自愿的，但随着这种做法越来越普遍，拒绝共享可能会被贷款机构视为你“有所隐瞒”的信号。与此同时，旨在规范这一领域的法规仍在制定中，这意味着用户的隐私和数据安全正面临着不确定的未来。