Synth Daily
2025年储蓄策略：告别低利率，善用高收益储蓄与CD阶梯
·
许多人的存款依然沉睡在利息几乎为零的传统银行账户中，错失了大量本应轻松获得的收益。随着利率环境的变化，现在是重新审视储蓄策略的关键时刻。简单的调整，比如将资金从大型商业银行转移到高收益储蓄账户 (HYSA)，就能让利息收入增加数百倍，且同样享受存款保险，资金随用随取。对于那些寻求稳定收益并希望锁定当前利率的人，尤其是临近退休的群体，定期存款 (CD) 及其“阶梯”策略提供了一种既能保证回报又能保持流动性的有效方案。然而，对于距离退休尚有数十年的年轻投资者来说，长期财富增长的关键仍在于投资股票等高增长潜力的资产，因为CD的收益率通常难以跑赢通货膨胀。
要点
- 1传统储蓄账户的利率极低（如0.01%），将资金转移到高收益储蓄账户（HYSA）是提升利息收入最简单直接的方法。
- 2HYSA非常适合存放应急基金和短期储蓄，因为它兼具高利率、资金安全（FDIC保险）和流动性。
- 3定期存款（CD）适合希望锁定当前较高利率的储户，特别是临近或已经退休的人，用以获取稳定收益。
- 4对于需要长期财富增长的年轻投资者，股票等资产比CD更合适，因为其长期回报率更能有效对抗通货膨胀。
视角
长期投资者
我距离退休还有几十年，我的首要目标是让资产增值并跑赢通胀。虽然CD现在4%左右的利率看起来不错，但从长远看，股票市场平均8%或更高的年回报率才能真正实现财富增长。因此，我不会选择CD，而是继续投资股票和指数基金。
临近退休者
在利率可能下降的背景下，现在用CD锁定一个不错的固定收益率是明智之举。我需要确保未来一两年的生活费不受股市波动影响。通过构建一个CD阶梯，我可以获得稳定利息，同时每隔一段时间就有一笔资金到期，保证了流动性。
务实的储蓄者
我发现我的储蓄账户年利率只有0.01%，这简直是在让我的钱贬值。我花了不到半小时就把应急基金和短期存款全部转移到了一个高收益储蓄账户，利率超过3.80%。操作简单，收益却天差地别，这是我今年做的最明智的财务决定之一。
高收益储蓄账户的优势
将钱存在像大通银行这样的传统大型银行，可能意味着你的储蓄年利率仅为0.01%。与此同时，许多在线银行提供的高收益储蓄账户（HYSA）的年利率可以达到3.80%甚至更高。这意味着通过简单的切换，你的利息收入可以增加数百倍。HYSA不仅利率高，资金同样受到联邦存款保险公司（FDIC）最高25万美元的保障，并且通常没有月费，资金可以随时存取，是存放应急资金和短期目标的理想选择。
举个例子，一笔10,000美元的存款，在0.01%利率下一年利息仅为1美元；而在3.80%的HYSA中，一年利息能达到380美元。
CD阶梯：锁定收益与保持灵活
CD阶梯是一种将资金分散存入不同期限（例如1年、2年、3年、4年和5年）的定期存款中的策略。这样做的好处是，你每年都会有一笔CD到期。届时，你可以选择取出本金和利息，或者将其再投资于一个新的长期CD，从而在享受较高固定收益的同时，保持了资金的定期流动性。在利率趋于下降的环境中，这是一种锁定当前较高利率的有效方法。
例如，你有10,000美元，可以将其分成五份，每份2,000美元，分别存入1年期到5年期的CD。从第二年开始，你每年都有一笔2,000美元的CD到期可供使用或再投资。
Q&A
Q: 我应该把所有钱都放进CD或HYSA吗？
A: 不。HYSA最适合存放需要随时取用的应急基金和短期储蓄。CD则适合那些你在中期内（如1-5年）不会动用，并希望锁定收益的资金。对于以退休为目标的长期投资，为了跑赢通货膨胀，大部分资金仍应配置于股票等高增长潜力的资产中。
Q: 建立CD阶梯需要注意什么？
A: 主要有两点。首先，存入CD的钱应该是你确定在到期前不会需要的，因为提前取款通常会有罚金。其次，要保持“阶梯”的有效性，你需要有纪律地在每笔CD到期后进行再投资。
你知道吗？
从低利率账户切换到高收益储蓄账户（HYSA）带来的收益差异是巨大的。如果你有15,000美元存款，在年利率为0.01%的账户里，一年利息仅为1.5美元。但如果将其放入一个年利率为3.80%的HYSA，一年的利息将是570美元。两者相差近400倍。
来源
| 为什么我在2025年依然不买任何CD——即使利率还在4%左右 |
| 2025年，为什么没人还该留着Chase储蓄账户？ |
| 定期存款阶梯轻松搞定：一份实用简单的理财方案 |