借记卡大反击

近年来，由于对债务的担忧，美国消费者尤其是Z世代，正越来越多地从信用卡转向借记卡。借记卡直接关联银行账户余额，有助于控制支出，避免了信用卡的高利率和债务累积风险。尽管信用卡公司用奖励计划吸引用户，但金融科技公司也开始为借记卡提供奖励，使其吸引力大增。因此，借记卡正成为许多对债务敏感的消费者的首选支付工具，为他们提供了一种重新掌控个人财务的方式。

对信贷的恐惧

多年来，美国人一直在与无节制的信用卡消费及其带来的复利债务作斗争。一个极端的例子是有人把自己的信用卡冻在冰块里以阻止自己消费。如今，许多人转向了一个更实际的方法：使用借记卡。

• 历史转变： 本世纪初，信用卡占所有银行卡消费的三分之二以上。但到了2010年代，借记卡的份额已攀升至近一半。
• Z世代的态度： 年轻人中普遍存在一种对使用信用卡的恐惧。他们目睹了学生贷款债务的飙升，许多人自身也背负着债务。对他们来说，刷借记卡是重新获得控制权的一种方式。

“对于年轻人来说，使用信用卡的恐惧感与日俱增。”

信用卡如何诱导消费

信用卡的设计本身就可能导致过度消费。研究表明，当人们被告知可以用信用卡支付时，他们愿意为同一件商品支付的价格，有时是必须使用现金者的两倍。

• 奖励计划的诱惑： 超过三分之一的美国人承认，信用卡奖励计划会让他们花更多的钱。
• 消费的“无痛感”： 使用信用卡时，银行账户余额不会立即减少，这让花钱的感觉变得不同。研究发现，信用卡消费和现金消费在大脑中激活的区域是不同的。
• 高昂的代价： 当无法全额还款时，超过21%的历史高位利率和滞纳金会让债务像滚雪球一样越滚越大。截至2024年底，美国人的信用卡欠款总额高达1.2万亿美元。

借记卡：一个更直接的选择

上世纪90年代普及的借记卡提供了一种替代方案。与信用卡给人一种“对你能负担得起的东西的模糊看法”不同，借记卡与真实资金挂钩，这使得人们不太可能超出自己的经济能力生活。

虽然借记卡也存在透支费的风险，但其成本通常远低于信用卡利息。2014年的数据显示，美国人年均透支费用约为118美元，而年均信用卡利息支出则高达1657美元。

借记卡再度流行的原因

如今，随着反债务情绪的日益普遍，人们更加依赖借记卡。这种转变背后有多种因素驱动。

• 预算控制： 许多消费者使用借记卡进行在线支付，以确保自己能遵守预算。
• 避免额外利息： 当信用卡无法全额还款时，任何新的消费都会立即开始计算利息。一些用户会转而使用借记卡来避免这部分额外利息。
• 节省附加费： 一些独立商店会对信用卡消费收取高额附加费，而对借记卡收取附加费是非法的。
• 数字支付整合： 越来越多的消费者将借记卡绑定到数字钱包和“先买后付”（BNPL）账户，进一步推动了借记卡的使用。

新一代借记卡的崛起

为了吸引年轻用户，Cash App、Klarna、Chime甚至美国运通等金融科技公司和支付服务商纷纷推出了自己的借记卡，并为其配备了奖励计划。

如今，大约40%的人在使用这些新型借记卡时能获得某种形式的返现。这些奖励计划似乎和信用卡积分一样，能有效刺激消费。

尽管信用卡仍占据约一半的交易份额，但许多人正在减少信用卡支出。对于富裕家庭来说，他们有资本玩信用卡奖励的游戏。但对于那些财务安全感较低的人来说，他们只是想摆脱信用卡债务的跑步机。借记卡本身无法打破这个循环，但对一些人来说，它可能是一个重要的“出口”。