本月家庭保险方案更新，重点关注两大变化：一是预定利率即将下调，这将影响储蓄型保险的收益和保障型产品的保费，建议根据实际需求理性决策；二是多款重疾险限时放宽人工核保条件，为身体有小异常的人群提供了投保机会。方案中，长辈的免健康告知医疗险已更新为保障更全面的「众民保2025」。
本月重要消息
1. 预定利率下调
预定利率是保险定价的核心，它的调整会直接影响产品。
- 对储蓄型保险的影响： 收益水平会变低。
- 对保障型产品的影响： 保费价格会上涨。
目前预定利率为 2.5% 的产品预计在 8 月 31 日前后下架。后续新产品的预定利率上限可能下调至 2% 或更低。
是否要抓住窗口期投保？关键在于你是否有真实的投保需求。建议理性评估，避免冲动消费。
2. 重疾险限时放宽核保
8 月，多款重疾险产品限时放宽人工核保条件，覆盖了较广的疾病范围。
- 成人重疾险： 达尔文（超越版）、守卫者 7 号
- 少儿重疾险： 达尔文（少儿版）、小淘气（全球版）、小淘气 5 号
如果身体有小异常且有投保需求，建议预约顾问了解详情，这是一个不错的机会。
成人方案
意外险：小蜜蜂 5 号
- 核心优势： 意外医疗不限社保、0 免赔，还有住院津贴和交通意外额外赔付。
- 猝死保障： 提供 30 万的猝死保障，对打工人很实用。
- 注意事项： 产品责任和价格已调整。对于 30 岁以上人群，性价比有所下降，特别是 41-50 岁年龄段保费上涨较多。如果保障即将到期，建议先续上，避免保障断档。
百万医疗险：星相守
- 核心亮点： 提供 20 年保证续保，稳定性强。
- 外购药保障： 院外外购药无清单限制，只需符合合同约定即可赔付，但需注意理赔条件仍有一定门槛。
- 免赔额灵活： 可选 0/1万/1.5万/2万，家庭投保可共享免赔额，无理赔还能逐年降低免赔额。
- 版本选择： 计划一为标准版；计划二覆盖特需部、国际部，适合预算充足、追求更高就医品质的人群。
重疾险：达尔文 11 号
- 保障类型： 保终身的单次赔付重疾险。
- 特色设计： 基础责任包含住院津贴。若 60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可获得每日津贴，提高了赔付的可得性。
- 保障延续： 重疾赔付后，轻/中症保障继续有效，且无间隔期和分组限制。
- 投保建议： 健康险投保前需认真完成健康告知，如有疑问建议寻求专业顾问协助。
定期寿险：定海柱 6 号
- 挑选逻辑： 定期寿险责任简单，选择健康告知宽松、免责少、保费低的产品即可。
- 产品优势： 「定海柱 6 号」保费更具优势，且健康告知友好，未询问乙肝和各类结节情况。
少儿方案
意外险：小神童 6 号
- 伤残保障突出： 除基础版外，其他版本的意外伤残保额翻倍，弥补了普通少儿意外险伤残保额较低的不足。
- 保障全面： 包含监护人责任、意外美容缝合、牙齿修复等多项责任，且意外医疗不限社保、0 免赔。
- 性价比高： 每年几十元即可获得一份全面的意外保障。
百万医疗险：星相守
- 长期稳定： 保证 20 年续保，在孩子成长过程中提供稳定的医疗保障。
- 家庭投保： 可选择家庭版，保费更优惠。
- 门急诊责任： 可选附加门急诊医疗，但保费不低。由于儿童就医频率高，建议优先考虑公司团险中的补充医疗，性价比更高。
重疾险：达尔文（少儿版）
- 核心优势： 性价比高，在同类产品中价格更具竞争力。
- 特色保障：
- 少儿特疾和罕见病可终身获得额外赔付。
- 新增意外导致重疾额外赔责任，更贴合儿童风险特征。
- 投保宽松： 对新生儿常见的卵圆孔未闭问题，投保条件非常友好。
- 保障期限： 目前仅能选择保终身。如需定期保障，可考虑「妈咪保贝爱常在」。
长辈方案
为长辈投保相对复杂，需根据其健康状况和年龄选择合适的产品。
意外险：孝心安 5 号
- 实用保障： 意外医疗不限社保、0 免赔，并针对老年人常见意外（如骨折）有额外保障。
- 保额推荐： 如果长辈未配置百万医疗险，推荐选择计划三，其 10 万元的意外医疗保额更充足。
- 近期调整：
- 因驾驶或乘坐电动车、摩托车导致的意外，赔付比例降为 50%。
- 未经医保报销的费用，赔付比例下调。因此就医时务必先用医保。
- 备选方案： 若不符合投保要求，可考虑投保更宽松的「孝福康」。
医疗险：根据身体状况选择
1. 如果身体健康
- 首选保证续保产品： 「星相守」提供 20 年保证续保，但对高龄人群有授权查询医保信息和人工核保的要求。
- 备选方案： 若介意授权医保信息，60 岁以下可考虑支付宝上的「好医保（标准版）」，健康告知相对宽松。
2. 如果身体异常或高龄
这类情况下，普通百万医疗险很难投保，但仍有以下选择。
选择一：众民保 2025 (无需健康告知)
- 适用人群： 因健康问题无法投保其他医疗险，或为高龄父母配置保障。
- 核心特点： 无需健康告知，癌症、心脑血管疾病患者也可投保，但对明确列出的“重大既往症”不赔。
- 产品升级： 新增了外购药、住院前后门急诊等多项实用保障，且支持家庭共享免赔额。
选择二：平安终身防癌医疗险
- 保障范围： 只报销癌症相关的医疗费用。
- 产品优势： 保证终身续保，健康告知宽松，0 免赔。是高龄或身体欠佳长辈的重要保障补充。