一份关于美国退休储蓄的新报告揭示了三个核心趋势。首先，得益于《Secure 2.0法案》的推动，自动加入退休计划已大幅提升了参与率和储蓄额。其次，为了简化投资和管理风险，绝大多数人正转向目标日期基金。最后，尽管罗斯（Roth）退休账户提供了显著的税收优势，但其采用率依然非常低，这表明许多储户可能错失了重要的财务增长机会。
趋势一：政策推动参与率上升
最新的政策变化，特别是2022年签署的 《Secure 2.0法案》，正在有效地帮助更多人进行储蓄。
- 强制自动加入： 该法案要求新的 401(k) 和 403(b) 计划自动为员工注册，并至少从其薪水中划拨 3% 用于储蓄。
- 效果显著： 采用自动加入机制后，员工的计划参与率从 28% 飙升至 91%。虽然员工可以选择退出，但大多数人没有这样做。
- 储蓄额增加： 许多计划还提供自动增加缴费比例的选项。到2024年，29%的参与者通过这种方式提高了储蓄率。过去十年间，Vanguard 报告中的平均账户余额已从9.5万美元增长到 14.8万美元。
尽管生活成本带来了挑战，但尽早开始并持续储蓄，是利用市场增长的关键。
趋势二：目标日期基金成为主流
对于不具备专业金融知识的普通人来说，选择合适的投资组合可能非常困难。目标日期基金正成为解决这一问题的首选方案。
- 简化投资： 参与者只需选择一个与自己预计退休年份相近的日期。
- 专业管理： 基金经理会随着时间的推移，自动调整投资组合的风险水平。年轻时配置更激进，临近退休时则变得更保守。
- 广泛采用： 目前，96%的退休计划提供目标日期基金，而 84%的参与者 选择使用它们，远高于2015年的69%。
这为大多数投资者提供了一个由专业人士管理风险的绝佳选择。
趋势三：罗斯账户的采用率严重滞后
尽管罗斯退休账户提供了重要的税收优惠，但它仍然是一个未被充分利用的工具。
传统的退休计划是在取款时缴税，而 罗斯计划的缴款是税后的，这意味着退休后取款时是免税的。
罗斯账户的主要优势包括：
- 没有强制最低提款（RMDs）： 资金可以持续增长，不受传统账户必须在特定年龄开始提款并缴税的限制。
- 灵活性： 在紧急情况下，可以随时提取自己的原始缴款，而无需支付税款或罚金。
尽管86%的退休计划都提供了罗斯选项，但只有 18%的参与者 真正利用了它。
这是一个巨大的差距。如果您的计划提供罗斯选项，它非常值得您花时间去了解和考虑。